Банковские вклады являются основным источником привлеченных средств для кредитных организаций, которые используют их для получения прибыли. Рассмотрим основные механизмы заработка банков на депозитах.
Содержание
Основные способы заработка
| Метод | Принцип работы | Доходность |
| Кредитование | Выдача кредитов под более высокий процент | 10-30% годовых |
| Инвестиции | Вложение в ценные бумаги и активы | 5-15% годовых |
| Межбанковские операции | Размещение средств на рынке МБК | 1-5% сверх ставки вклада |
Механизм маржинального дохода
- Банк привлекает средства под 5-7% годовых
- Размещает эти деньги в кредиты под 15-25%
- Разница между ставками (10-18%) составляет доход
- Часть дохода идет на резервы и операционные расходы
Дополнительные источники прибыли
Комиссионные доходы
- Плата за открытие/ведение счета
- Штрафы за досрочное снятие
- Комиссии за дополнительные услуги
Использование средств вкладчиков
- Обязательные резервы в ЦБ (не весь объем вкладов выдается в кредиты)
- Средства на корреспондентских счетах приносят процентный доход
- Временные свободные остатки инвестируются в ликвидные активы
Факторы, влияющие на прибыльность
- Разница между ставками по кредитам и вкладам
- Объем привлеченных депозитов
- Сроки размещения средств
- Уровень дефолтов по кредитам
- Экономическая ситуация и ставка ЦБ
Риски банковской модели
- Кредитный риск (невозврат заемщиками)
- Процентный риск (изменение ставок ЦБ)
- Ликвидности (одновременное снятие вкладов)
- Рыночный (падение стоимости активов)
Экономическая суть
Банки выступают финансовыми посредниками, трансформируя краткосрочные вклады в долгосрочные кредиты. Их прибыль формируется за счет разницы между стоимостью привлеченных и размещенных средств, умноженной на объем операций.
